*انواع بیمه های عمر*

بیمه  گذار می تواند با توجه به پوشش های مورد نیاز برای تامین آتیه خود و یا اعضای خانواده یکی از انواع بیمه های عمر را انتخاب نماید.

بیمه کارآفرین افتخار دارد برای نخستین بار جدیدترین نوع بیمه را که در کشور های پیشرفته رایج است و بیشترین بازده و سود را برای اندوخته های بیمه گذاران تامین می نماید با عنوان *بیمه عمر وسرمایه گذاری* به هموطنان گرامی ارائه نماید.

همچنین بیمه کارآفرین در سایر انواع بیمه عمر نیز که در حال حاضر در ایران رایج می با شد فعالیت دارد.

*بیمه عمر زمانی

این بیمه برای افرادی مناسب است که مایلند سرمایه ای قابل توجه برای تامین بازماندگان و یا افراد خاصی از اعضای خانواده مثلا همسر ویا هر یک از فرزندان  در صورت فوت ناشی از وقوع خطر های مختلف (بیماری ها و حوادث) تحصیل نمایند. بدین ترتیب سرمایه بیمه به محض فوت بیمه شده به صورت یکجا و بدون کسر مالیات به افراد ذینفع بیمه نامه پرداخت می شود.

*بیمه تکمیلی حادثه

با افزوده شدن شرط بیمه تکمیلی,بیمه گر تعهد می نماید در صورت فوت بیمه شده بر اثر حادثه,علاوه بر سرمایه اصلی ضریبی از سرمایه اصلی بیمه را که توسط بیمه گذار تعیین می شود به استفاده کنندگان از بیمه عمر بپردازد.

*بیمه های اشخاص*

پیشرفت دانش,فن آوری,اختراعات و اکتشافات که به منظور ایجاد رفاه و آسایش افراد جامعه صورت می پذیرد خطرها و صدمات جانی نظیر فوت,ازکار افتادگی,نقص عضو و انواع بیماریها را در پی دارد که وقوع آنها مشکلات جسمی و روانی و زیان های مالی را برای اشخاص به وجود آورده و موجب سلب آرامش فکری می گردد.

بیمه های اشخاص تامینی موثر برای جبران زیان های وارد به سرپرست خانواده وافراد تحت تکفل وی و وسیله ای مطمئن برای رفع مشکلات اقتصادی خانواده ها  می باشد.

*بیمه های اشخاص دارای 3 شاخه اصلی است:

1-بیمه های عمر(انفرادی و گروهی)

2-بیمه های حوادث(انفرادی و گروهی)

3-بیمه های درمان(گروهی)

*بیمه آتش سوزی*

بيمه آتش سوزی يکی از شايع ترين خطرهاست که می تواند در زمانی کوتاه دارایی ها و سرمايه های شهروندان، بنگاههای اقتصادی و تجاری و انواع تأسسيسات و فعاليت ها را نابود و حاصل يک عمر تلاش انسان ها را بر باد دهد.

اقدامات پيشگيرانه هر چند در کاهش وقوع حادثه و جلوگيری از گسترش ابعاد خسارت مؤثر است ولی تجربه نشان داده است که حتی معظم ترين مؤسسات با بهره گيری از پيشرفته ترين تجهيزات ايمنی نيز در برابر آتش سوزی از امنيت کامل برخوردار نيستند و در صورت بروز حادثه برای بازسازی موارد آسيب ديده با مشکلات جدی مواجه می باشند.

بيمه نامه آتش سوزی تکيه گاهی استوار و پشتيبانی قابل اعتماد برای بيمه گذاران و وسيله ای مطمئن برای جبران خسارات ناشی از آتش سوزی و انفجار و صاعقه و نيز خطر های ديگری است که می تواند در اين بيمه نامه تحت پوشش قرار گيرد.

- ویژگی های بیمه آتش سوزی

*بیمه های مسئولیت مدنی*

موضوع بیمه های مسئولیت مدنی تامین و جبران خسارت هایی است که بر اثر تقصیر, خطا, اشتباه, غفلت و یا فعالیت مخاطره آمیز شخص متوجه دیگران می شود.بدین ترتیب بیمه های مسئولیت با جبران زیانها و خسارات ناشی از مسئولیت بیمه گذاران در برابر زیان دیدگان, نقش مهم و موثرتری در حل اختلافات اشخاص حقوقی و حقیقی جامعه به علت فعالیتهای اقتصادی, قراردادی, حرفه ای و... ایفا می نماید.

براساس قانون مسئولیت مدنی ایران, هرکس عمدا یا درنتیجه بی احتیاطی به جان یا سلامتی یا مال یا حیثیت یا شهرت تجاری , یا به هر حق دیگر که به موجب قانون برای افراد ایجاد گردیده , لطمه ای وارد نماید که موجب خسارت مادی یا معنوی دیگران شود, مسئول جبران خسارت ناشی از عمل خود می باشد. همچنین کارفرمایانی که مشمول قانون کار هستند مسئول جبران خسارت هایی می باشند که از طرف کارکنان اداری و یا کارگران آنان حین انجام کار یا به مناسبت آن وارد شده است.

- انواع بیمه های مسئولیت

*خدمات پزشکی و درمانی

1- بیمه مسئولیت حرفه ای پزشکان

2- بیمه مسئولیت حرفه ای پیراپزشکان

3- بیمه مسئولیت مدیران و مسئولان فنی بیمارستانها و مراکز درمانی

*امور حمل و نقل

1- بیمه مسئولیت متصدیان حمل و نقل بین المللی براساس کنوانسیون C.M.R

2- بیمه مسئولیت متصدیان حمل ونقل هوایی

3- بیمه مسئولیت حمل و نقل زمینی

4- بیمه تضمین تعهدات شرکتهای حمل و نقل بین المللی

*امور ساختمانی و تاسیساتی

1- بیمه مسئولیت ناشی از عملیات ساختمانی و تاسیساتی در مقابل اشخاص ثالث

2- بیمه مسئولیت دارندگان ماشین آلات ساختمانی و کارگاهی

3- بیمه مسئولیت مالکان آسانسورها

4- بیمه مسئولیت مهندسان طراح, محاسب و ناظر ساختمانی

*سازمانها,مدیران,کارفرمایان

1- بیمه مسئولیت کارفرمایان در برابر کارکنان

2- بیمه مسئولیت کارفرمایان در مقابل پیمانکاران

3- بیمه مسئولیت کارفرمایان و پیمانکاران در برابر اشخاص ثالث

4- بیمه مسئولیت مدیران تورهای مسافرتی و دانش آموزی

5- بیمه مسئولیت مدیران و ناجیان استخر

6- بیمه مسئولیت شرکتهای نصب و نگهداری آسانسور در قبال استفاده کنندگان

7- بیمه مسئولیت مدیران مهدکودک ها‘مدارس و آموزشگاه ها

8- بیمه مسئولیت تولیدکنندگان محصولات

9- بیمه مسئولیت ناشی از آتش سوزی

 مگر با کلمات می توان ازعلی سخن گفت ؟

          بایدبه سکوت گوش فرا داد تا از او چه ها می گوید ؟

                                                         او با علی آشناتر است.

                                                                            دکتر علی شریعتی

*بیمه های اتومبیل*

افزایش جمعیت گسترش شهرها توسعه راههای ارتباطی و حمل و نقل کالاهاومحصولات استفاده هر چه بیشتراز وسایل نقلیه و بخصوص خودرو را موجب گردیده است.

افزایش تعداد خودروها و سفرهای درون شهری و برون شهری موجب ازدیاد حوادث رانندگی و وارد آمدن خسارات سنگین جانی و مالی به دارندگان سرنشینان و اشخاص ثالث گردیده و مشکلات جدی را برای استفاده کنندگان از خودرو و زیان دیدگان از حوادث رانندگی و اعضای خانواده های آنان بوجود آورده و بسیاری از موارد فعالیتهای اقتصادی خانواده ها را مختل کرده و حتی باعث از هم پاشیدگی خانواده ها می گردد.

آمار نگران کننده حوادث رانندگی,کشته ومجروح شدن چندین هزار نفری و وارد آمدن میلیارد ها ریال خسارت جانی ومالی در طول سال ونیز اجباری بودن بیمه شخص ثالث,تهیه انواع پوشش های بیمه ای را برای دارندگان وسایل نقلیه موتوری اجتناب ناپذیر نموده است.

*انواع بیمه نامه های اتومبیل:

1-بیمه بدنه اتومبیل:جبران خسارتهای وارد شده به خودروی بیمه شده

2-بیمه مسئولیت مدنی دارندگان وسایل نقلیه موتوری:جبران خسارتهای مالی و بدنی وارد به اشخاص ثالث

3-بیمه سرنشینان اتومبیل:جبران خسارتهای بدنی وارد به سرنشینان خودروی بیمه شده

 *بیمه بدنه اتومبیل

- خطرها و خسارتهای تحت پوشش:

- خطرات اصلی:

1-حادثه شامل تصادف,برخورد اتومبیل با جسم ثابت یا متحرک,برخورد شی دیگر با اتومبیل مورد بیمه,سقوط مورد بیمه بر اثر حوادث رانندگی

2-آتش سوزی,صاعقه,انفجار

3-دزدی کلی

- خطرهای تکمیلی(در صورت درخواست بیمه گذار):

1-سرقت در جای لوازم از قبیل رادیو پخش‘رینگ‘لاستیک‘آینه ها و سایر لوازم خودرو

2-شکست شیشه به تنهایی به عللی غیر از خطرهای اصلی

3-غرامت عدم استفاده از خودرو در ایام تعمیرات

4-حوادث طبیعی شامل سیل,زلزله,آتشفشان

5-خسارت ناشی از مواد شیمیایی نظیر اسید و رنگ

- امتیازات و تسهیلات بیمه کارآفرین:

1-پرداخت حق بیمه به صورت نقدواقساط

2-تخفیف عدم خسارت:در صورتی که در مدت اعتبار بیمه نامه خودروی بیمه شده دچار حادثه نشود تخفیف هایی به شرح زیر به بیمه گذار تعلق می گیرد:

یک سال                 25درصد تخفیف در حق بیمه

دوسال متوالی           35درصد تخفیف در حق بیمه

سه سال متوالی         45درصد تخفیف در حق بیمه

چهار سال متوالی      60درصد تخفیف در حق بیمه

3-پوشش بیمه ای با خطرهای محدود:

بیمه گذاران محترم می توانند با انتخاب پوشش بیمه ای محدود به یک یا چند خطر موضوع بیمه,با توجه به نوع پوشش انتخابی از تخفیف های مناسب برخوردار گردند.

*بیمه بدنه و مسئولیت کشتی*

در بیمه کشتی خسارتهای وارد به بدنه شناورها و مسئولیت مالکان آنها در برابر اشخاص ثالث پوشش داده می شود.

- خطرها و خسارتهای قابل پرداخت در این بیمه شامل موارد زیر است:

*خطرها و خسارتهای وارد به شناورها

1-آتش سوزی و انفجار

2-طوفان

3-به گل نشستن و یا برخورد با صخره

4-تصادم شناور بیمه شده با شناورهای دیگر

5-برخورد هواپیما یا وسایل مشابه و یا اشیایی که از آنها سقوط کند به مورد بیمه

6-برخورد مورد بیمه با وسایل نقلیه زمینی حوضچه تعمیر و یا تجهیزات و تاسیسات ساحلی

7-زمین لرزه

8-فوران آتشفشان

9-صاعقه

10-حوادث ناشی از بارگیری تخلیه یا جابجایی کالا

11-ترکیدن دیگ بخار

12-شکستن شفت

13-زیان همگانی و هزینه های نجات

14-در مورد شناورهای صیادی علاوه بر خطرها و خسارتهای فوق حوادث ناشی از بارگیری تخلیه یا جابجایی ماهی صید شده و همچنین خسارت وارد به وسایل و ادوات صیادی دارای پوشش می باشد.

*مسئولیت ناشی از تصادم

در صورت تصادم شناور بیمه شده با شناور یا شی دیگر اعم از شناور ویا ثابت, مسئولیت بیمه گر در جبران خسارت و پرداخت وجه یا وجوهی بابت موارد زیر تحت پوشش قرار میگیرد:

1-تلف یا آسیب دیدگی کشتی دیگر یا محصولات آن کشتی و یا شی دیگر

2-تاخیر یا زیان معقول ناشی از عدم استفاده از کشتی دیگر یا محصولات آن کشتی و یا شی دیگر

3-زیان همگانی هزینه نجات یا هزینه نجات قراردادی کشتی دیگر یا محصولات آن کشتی به شخص یا اشخاص

*بیمه بدنه و مسئولیت هواپیما*

*از بین رفتن یا خسارت وارد به هواپیما

-خسارتهای مورد تعهد بیمه گر در این بخش عبارت است از:

1- پرداخت وجه یا جایگزین نمودن هواپیما و یا تعمیر آن در صورت از بین رفتن یا آسیب دیدگی هواپیما بر اثر وقوع خطرهای مشمول بیمه.

2- مفقود یا ربوده شدن هواپیما

3- چنانچه هواپیما در مقابل خطرهای پرواز بیمه شده باشد بیمه گر هزینه های اضطراری معقولی را که بیمه گذار جهت مراقبتهای ایمنی اولیه از هواپیما به دنبال خسارت دیدن یا فرود اجباری آن ضرورتا مصرف می نماید پرداخت می کند.

*مسئولیت قانونی نسبت به مسافران

بیمه گر وجوهی را که بیمه گذار تحت عنوان مسئولیت قانونی بابت موارد زیر پرداخت کند جبران می نماید:

1- صدمات بدنی ناشی از حادثه وارد به مسافران در زمان سوار شدن به هواپیما در مدتی که داخل هواپیما هستند و هنگام پیاده شدن از هواپیما

2- از بین رفتن یا خسارت وارد به بار مسافران و وسایل شخصی آنان ناشی از وقوع حادثه برای هواپیما

*مسئولیت نسبت به اشخاص ثالث

در صورت سقوط یا برخورد هواپیما با هر شیئی که به موجب آن بیمه گذار قانونا مسئول شناخته شود جبران خسارت بابت جراحات بدنی و صدمات وارد به اموال اشخاص ثالث توسط بیمه گر جبران خواهد شد.

*بيمه باربري کالا*

محصولات کارخانه های توليدی , کالای مصرفی , مواد اوليه و انواع ماشين آلات سنگين و سبک در جريان بارگيری ,حمل و نقل و تخليه در معرض خطرهای گوناگون از جمله تصادف وسيله نقليه , شرايط نامساعد جوی , سوانح و بلايای طبيعی , ناامنی مسيرعبور , تلف وآسيب ديدگی , دزدی , عدم تحويل , ... قراردارند. بيمه نامه باربری پوششی است برای جبران خسارتها و زيانهای وارده به محمولات از مبدا بارگيری تا مقصد نهایی که بر اثر خطرهای بيمه شده وارد آيد.

*انواع پوششهای بيمه ايی در بيمه حمل و نقل کالا 

•شرط تلف کامل کالا (total loss): خسارت کلی کالا در يک مرحله در نتيجه آتش سوزی يا غرق کامل تحت پوشش اين بيمه نامه قرار می گيرد.

•شرط A : کاملترين نوع بيمه حمل و نقل کالا می باشد و برای کليه کالاهای حساس و آسيب پذير استفاده ميگردد و کليه خطرات جزء موارد استثناء شده را شامل می شود.

شرط B : نسبت به شرط A دارای پوششهای محدودتر می باشد.

•شرط C : نسبت به شرايط A وB پوششهای محدودتری دارد.

*بيمه حمل و نقل داخلی

كالاهايی كه در داخل كشور حمل می شوند در اين بيمه نامه تحت پوشش قرار ميگيرند .

خسارتهای قابل پرداخت عبارت است از :

• خسارت مستقيم ناشی از آتش سوزی

• خسارت وارد به محموله ناشی از حادثه وسيله نقليه

بیمه پول(وجوه در صندوق و وجوه در راه)

وجوه نقد اوراق بهادار و مسکوکات موجود در صندوق بانکها موسسات و شرکتها در تمام مدت شبانه روز در مقابل خطرات و حوادث ناشی از دزدی مسلحانه یا غیرمسلحانه باشکستن حرز آتش سوزی انفجار سیل زلزله شورش اعتصاب و اغتشاش تحت پوشش این بیمه قرار میگیرد.

کلیه وجوه در حین انتقال توسط بیمه گذار در مقابل خطرات آتش سوزی انفجار صاعقه و سرقت اعم از مسلحانه یا غیرمسلحانه تحت پوشش بیمه قرار میگیرد.

*بیمه های تمام خطر مهندسی*

 بیمه های تمام خطر مهندسی به دو گروه عمده تقسیم می شود:

 1-بیمه نامه هایی که برای دوره اجرای عملیات ساختمانی ونصب صادر می شوند.

 2-بیمه نامه هایی که برای دوره بهره برداری صادر میشوند.

*مهم ترین بیمه نامه های تمام خطر مهندسی به شرح زیر است:  1-بیمه تمام خطر پیمانکاران (C.A.R).

 *خسارات تحت پوشش:

 -خسارت های وارد به عملیات ساختمانی ناشی از وقوع خطرهای مورد بیمه.

 -خسارت های جانی ومالی وارد به اشخاص ثالث ناشی از مسئولیت بیمه گذار.

 2-بیمه تمام خطر نصب (E.A.R).

*خسارت های تحت پوشش:

 -خسارت های وارد به اقلام بیمه شده ناشی از وقوع خطرهای مورد بیمه.

 -خسارت های جانی ومالی وارد به اشخاص ثالث.

 3-بیمه ماشین آلات وتجهیزات پیمان کاری.

 4-بیمه تمام خطر سازه های تکمیل شده.

 5-بیمه بویلر و مخازن تحت فشار.

 6-بیمه فساد کالا در انبار سرد خانه.

 7-بیمه شکست ماشین آلات.